Weekly
Delo
Saint-Petersburg
В номере Архив Подписка Форум Реклама О Газете Заглавная страница Поиск Отправить письмо
 Основные разделы
Комментарии
Вопрос недели
События
Город
Власти
Анализ
Гость редакции
Взгляд
Человек месяца
VIP-рождения
Телекоммуникации
Технологии
Туризм
Светская жизнь
 Циклы публикаций
XX век - век перемен
Петербургские страсти
Судьбы
Поколения Петербурга 1703-2003
Рядом с губернатором
События 15/12/2008

Гуманное разорение

Анна Желнина

Глава Высшего арбитражного суда (ВАС) Антон Иванов на прошедшей неделе заявил о необходимости срочного принятия закона о банкротстве физических лиц: по его мнению, в условиях кризиса нельзя оставлять граждан и кредиторов "один на один".

С января 2004 года объем кредитов, выданных физическим лицам в России, постоянно и быстро растет. На данный момент около трети россиян имеют неоплаченные кредиты, их задолженность перед банками оценивается Центробанком в 131,2 млрд. рублей. За 4 года объем выданных частным лицам кредитов увеличился в 12 раз, составив 9% ВВП и 14% денежных доходов населения.

Между тем, количество невозвратов кредитов растет еще быстрее. Виной тому и недостатки законодательства, и неумение россиян планировать свои доходы и расходы на долгий срок, то есть отсутствие, как считают эксперты, финансовой культуры. В условиях финансового кризиса с проблемой неплатежеспособности по кредитам столкнется еще большее число граждан, ставших жертвами увольнений и понижения зарплат. Кроме того, на фоне ослабления рубля по отношению к доллару осложняется выплата валютных кредитов (на данный момент около 10% кредитов выданы именно в долларах США).

По словам Антона Иванова, в нестабильной кризисной ситуации новый закон необходим, чтобы дать гарантии заемщикам. "Мы не должны оставлять гражданина один на один со своим кредитором, который сам ли, с помощью судебных приставов или коллекторских агентств будет взыскивать с него все что можно", — заявил г-н Иванов. Кстати, вице-президент Ассоциации коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса Валерий Кардашов недавно заявил в интервью "Российской газете", что грядет "год коллектора": сборщик долгов станет самой востребованной профессией, поскольку количество неоплаченных, "плохих", кредитов у некоторых банков достигло 50%. Из них 10% приходятся именно на кредиты, выданные частным лицам.

Понаблюдаем

Закон о банкротстве физических лиц обсуждается в России уже с 2006 г. В апреле 2008 г. минэкономразвития внесло законопроект на рассмотрение правительства, однако он был отправлен на доработку. Тогда замечания вызвала сумма долга, необходимая для запуска процедуры личного банкротства (задолженность по кредиту должна была составить не менее 100 тыс. рублей, теперь ее снизили до 50 тыс., но и эта цифра может быть не окончательной). Кроме того, не принята идея длительных отсрочек, предоставляемых заемщикам: по мнению экспертов, такое растягивание выплат может ударить по кредиторам — в первую очередь, банкам.

Сейчас проект проходит согласования в Высшем арбитражном суде. В минэкономразвития планируют, что закон будет принят уже к Новому году. В таком случае дела о банкротстве граждан будут рассматриваться в арбитражных судах по заявлению от гражданина, кредитора или налоговой инспекции. После чего в течение трех месяцев "проштрафившийся" гражданин окажется "под наблюдением". В это время он еще не будет считаться банкротом. За отведенный срок он сможет договориться с кредиторами о реструктуризации долгов, продлении сроков выплат, попросить 5 лет отсрочки. Если же по результатам "наблюдения" должника признают действительно неплатежеспособными, его имущество и доходы будут пущены на оплату долга. Оставят банкроту только средства и вещи, необходимые для жизни — такие, как, например, единственное жилье (однако если по площади оно превышает нормы, его могут обменять на меньшее).

Финансы с чистого листа

Процедура банкротства призвана защитить, в первую очередь, тех граждан, которые столкнулись с невозможностью платить по кредитам в результате непредвиденных жизненных обстоятельств (например, серьезной болезни или неожиданной потери работы). Когда выплата долга оказывается для человека действительно непосильной, он, будучи банкротом, оплачивает лишь то, что может, и получает шанс начать свою финансовую историю "с чистого листа".

Для банков такой исход не страшен: потенциальные потери от невозвратов уже заложены в процентные ставки по кредитам, так что возвращение даже части долга им выгодно.

Как отмечают руководители различных коллекторских агентств, сегодня коллекторы и банки также стараются договариваться и "входить в положение" заемщика. Однако в условиях кризиса сбор долгов становится для банков особенно актуальным, а замораживание выплат по кредитам остается делом их доброй воли. В такой ситуации закон о банкротстве физлиц может предоставить гарантии, что заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, не останется без средств к существованию и не окажется в бессрочном долгу.

"Данный закон является своеобразной страховкой для заемщиков. Именно для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран", — считает Ольга Кузина, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований.

С другой стороны, кредиторы опасаются появления "ложных банкротов", которые будут использовать процедуру банкротства, чтобы не платить по долгам. В пример также приводят США: в 2004 году количество граждан-банкротов там достигло полутора миллиона человек, из которых многие прибегали к банкротству не как к крайней мере, а как к способу "не платить лишнего". Возникший в результате кризис системы кредитования стал одной из причин финансового кризиса во всем мире.

Некоторые эксперты, однако, отмечают, что злостных неплательщиков по кредитам (то есть тех, кто, взяв деньги, не собирается их отдавать с самого начала) вряд ли станет больше, хотя и росту ответственности и дальновидности граждан в финансовых вопросах этот закон едва ли поспособствует.

Комментарий // Линар ЛАТЫПОВ, президент юридической фирмы "Аналитика"

— Данный закон является важным инструментом разрешения гражданско-правовых споров. Основной проблемой имущественных споров в России, когда должником выступает физическое лицо, является отсутствие механизма завершения экономического спора. "Вечный долг", не связанный с наличием механизмов его окончательного разрешения, противоречит основным принципам гражданского права.

Банки, выдающие деньги в кредит под проценты, осознают, как правило, все риски, связанные с возможным невозвратом, и закладывают их в стоимость денег, формируя ставки банковского процента. Граждане пользуются деньгами чаще всего для личных нужд — то есть они не являются предпринимателями и не зарабатывают на полученных кредитах. Банки же, напротив, получают прибыль от взаимодействия с заемщиками. Поэтому граждане находятся в менее благоприятном экономическом положении, и положение сторон в гражданских правоотношениях оказывается разным. Для окончательного закрепления основного принципа гражданского права — принципа юридического равенства сторон — и должен быть принят данный закон. При этом он решит главную и застарелую проблему экономических отношений, а именно снимет неопределенность на стадии завершения экономического конфликта между должником-физическим лицом и кредитором-предпринимателем.

Назад Назад Наверх Наверх

 

Андрей ИЛЛАРИОНОВ: Промышленный спад в РФ-2008 бьет рекорды 1940-х // Российский политический режим и российский экономический кризис уникальны
В последнем номере "Дела"-2008 публикуем интервью президента Института экономического анализа, старшего научного сотрудника Института Катона и давнего друга "Дела" Андрея Илларионова.
Подробнее 

Анонс!
С 16 января 2009 г.
Подробнее 

Украина // Постсоветская элита не способна к компромиссам
Стремление лидеров фракций Верховной Рады Украины создать "хоть какую-нибудь" коалицию и тем самым избежать досрочных выборов все более напоминает гоголевскую "Женитьбу".
Подробнее 

Сбудется ли пророчество болгарской Кассандры?
Недавний теракт в Мумбаи и резкий рост напряженности в отношениях между Индией и Пакистаном вновь привлек внимание мировой прессы к пророчеству болгарской Кассандры Евангелии Димитровой (1911-1996), известной всем под именем Ванги, которая предсказала, что в 2008 г.
Подробнее 

Кто милее: Аршавин или Путин?
С какими настроениями мы, россияне, вваливаемся в 2009 год? Можно добавить: "вползаем", "падаем", "грузимся" и т.д.
Подробнее 

Кризисный энтузиазм
"Молодая гвардия" "Единой России" (МГЕР) на прошлой неделе сообщила о своей антикризисной политике - активисты решили трудоустраивать потерявших работу, создавая "биржи труда".
Подробнее 

Анонс!
С 16 января 2009 г.
Подробнее 

Вендетта по-ингушски
Новый президент Ингушетии Юнус-Бек Евкуров у власти чуть больше месяца.
Подробнее 

Безвластные авторитеты
Президент РФ Медведев на прошлой неделе внес в Госдуму давно обещанный законопроект о вступлении в силу с 1 января 2011 г.
Подробнее 

Случайный выстрел поджег Грецию
В Греции вспыхнула настоящая уличная война.
Подробнее 

Тенгиз Аблотия // Дружба с Россией будет лет через сорок…
Несмотря на то, что официальные итоги Пятидневной войны с Грузией еще не подведены, их де-факто подводит жизнь.
Подробнее 

Пятая колонка // Будешь еще честнее, чиновник?
Партия власти — "Единая Россия" — представила на минувшей неделе общественности революционный документ — "Модельный этический кодекс государственного служащего РФ".
Подробнее 

 Рекомендуем
исследования рынка
Оборудование LTE в Москве
продажа, установка и монтаж пластиковых окон
Школьные экскурсии в музеи, на производство
Провайдеры Петербурга


   © Аналитический еженедельник "Дело" info@idelo.ru